コラム

久喜市周辺で住まいについて考え始めたとき、住宅ローンで希望額を借りられても、返済を続けながら教育・老後・修繕に備えられるか心配になるという不安を感じる方は少なくありません。不安を放置することも、反対に急いで契約することも、後悔につながる可能性があります。大切なのは、現状と将来の支出を見える化し、根拠のある順番で判断することです。

「借りられる額」と「返せる額」は違う

審査に通る金額は、家族の希望する暮らしや将来支出まで保証するものではありません。毎月返済だけを見て借入額を増やすと、固定資産税、保険、車、教育、修繕などが重なったときに家計が苦しくなる可能性があります。ボーナス返済を前提にしすぎると、収入変化への耐性も下がります。

過剰借入で起こり得る問題

• 貯蓄を取り崩し、設備故障や医療など突発支出に対応しにくい
• 教育や老後の積立を先送りする
• 転職・育休・介護など収入変化の選択肢が狭まる
• 金利上昇時に返済額や総返済額が増える
• 必要な住宅修繕を後回しにして劣化を進める

住宅金融支援機構の2025年10月調査では、返済継続中の回答者のうち約4割が、借入当初より実質的な返済負担感が大きくなったと回答しています。将来を正確に予測することはできないため、複数の厳しい条件でも家計が続くかを確認します。

資金計画に入れる費用

購入時には仲介、登記、ローン、税、保険、引越し、家具家電などがかかります。購入後はローンに加え、固定資産税・都市計画税、保険、光熱、点検、修繕が必要です。国土交通省の住まリテも、持家の継続費用として税・修繕・保険などを挙げています。

3つのストレステスト

1. 金利：返済額が上がった場合
2. 収入：手取りが一時的に減った場合
3. 支出：教育・車・修繕が重なった場合

それぞれで毎月収支と手元資金がどうなるか試算します。固定・変動のどちらが優れていると決めつけず、金利変動への理解、家計の余力、繰上返済の方針で選びます。

頭金を入れすぎるリスクもある

借入を減らすために現金を使い切ると、入居後の追加費用や生活防衛資金が不足します。頭金、諸費用、予備費の配分を決め、契約後も一定の手元資金を残しましょう。住宅ローン控除など制度は条件が変わるため、最新情報を確認します。

安心できる相談の進め方

「いくら借りられるか」より先に、現在の生活費、年間特別支出、将来イベント、修繕積立を整理します。そのうえで土地・建物・外構の配分を調整すれば、希望を残しながら過剰借入を避けやすくなります。

契約直前にもう一度確認する数字

毎月返済、ボーナス返済、返済終了年齢、総返済額、金利変更条件、諸費用、入居後の手元資金を一枚にまとめます。変動金利は金利が上がった場合、固定期間選択型は固定期間終了後を試算します。団体信用生命保険の保障範囲や、繰上返済の手数料・最低額も確認します。

配偶者との収入合算やペアローンは借入を増やせる一方、育休・退職・離婚・相続時の影響もあるため、仕組みを理解して選択してください。

よくある質問

返済負担率だけ見ればよいですか？

目安の一つですが、家族構成や固定費は反映しきれません。実際の家計表で確認してください。

変動金利は危険ですか？

一律ではありません。金利上昇時の影響を理解し、余力を持てるかが判断軸です。

参考にした公的情報

• 住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査結果」
• 国土交通省 住まリテ「住まいにはどんな費用がかかる？」

※制度・数値は変更されることがあります。最新情報は各公的機関のページをご確認ください。