『復職すれば収入は戻る予定だから、今の手取りは気にしなくてよい？』幸手市で家を考え始めた共働き世帯から、よくいただくご相談です。
結論からいうと、住宅ローンの審査で借りられる金額と、育休・時短勤務を含む暮らしの中で無理なく返せる金額は分けて考える必要があります。金融機関によって休業中の収入確認や復職予定の扱いが異なるため、まず家計側の上限をつくり、その後に金融機関の条件を照合する順番が安全です。
最初に『3つの手取り』を並べる
比較するのは、①現在の育休・時短中、②復職後の想定、③病気や転職などで一時的に片働きになった場合の3つです。住宅ローン返済だけでなく、固定資産税、火災・地震保険、将来の修繕費、車の買替えも月割りして入れます。
復職後に増える支出も忘れない
収入が戻っても、保育料、延長保育、通勤、外食・時短家事サービスなどが増えることがあります。『年収が戻る＝自由に使えるお金が同じだけ増える』とは限りません。復職直後の残業可否や、子どもの体調不良で休む可能性も含め、12か月の収支で確認します。
物件を見る前に決めたい3本の線
- 毎月の返済上限：時短中でも赤字にならない額
- 購入後に残す現金：引越し・家具・急な修繕に備える額
- 総予算上限：土地・建物・諸費用を合計した額
この3本が決まると、建売、土地からの注文住宅、エリア変更の比較が現実的になります。
相談会で整理できること
テクノホームでは、現在と復職後の家計を同じ表に入れ、新築建売・土地・注文住宅の相談・住宅ローンを一つに決める前に比較します。特定の商品を急いで選ぶ場ではありません。まだ買う時期が決まっていない方も、判断材料を持ち帰っていただけます。
家計表は「今・復職後・片働き」の3列でつくる
同じ支出項目を3つの時期に分けて並べると、判断がぶれにくくなります。住居費は住宅ローンだけではありません。固定資産税・都市計画税、火災・地震保険、修繕の積立、駐車場や車の維持費も月額へ直して加えます。現在の家賃との差額だけを見るのではなく、購入後に毎月残る金額まで比べてください。
育休給付や時短後の給与は、実際の入金時期や手取りで確認します。保育料、送迎に伴う車利用、病児保育、食事宅配など、復職によって増えそうな支出は少し多めに置きます。逆に賞与や残業代は、返済を成り立たせる前提にしない方が余裕を保ちやすくなります。
金融機関へ確認したいこと
- 育休・時短中の収入をどの資料で確認するか
- 復職予定や勤務時間の変更をどのように扱うか
- 単独名義、収入合算、ペアローンで保障と返済負担がどう変わるか
- 諸費用や手元資金を含め、いつ何円が必要になるか
審査に通る組み方が、家計に合う組み方とは限りません。借入方法を決める前に、万一どちらかの収入が減った場合と、団体信用生命保険の保障範囲まで一緒に確認します。
相談時にあると整理しやすい資料
直近の給与明細、源泉徴収票、育休・復職予定が分かる資料、現在の家賃と固定費、車や教育ローンの残高が分かるものをご用意いただくと具体化しやすくなります。すべて揃っていなくても、概算から始められます。
判断を急がないためのセルフチェック
- 時短期間が延びても返済と生活費を払える
- 教育費・車・家電買替えを別枠で残している
- 購入後も生活防衛資金が手元に残る
- 名義と団信の保障を夫婦で理解している
- 「借りられる額」ではなく「返し続けられる額」で物件を探している
一つでも答えに迷う項目があれば、物件見学を止める必要はありません。ただし申込み前に家計側の上限を再確認し、価格帯を上げる場合は何を減らすのかまで決めます。
よくある質問
育休中でも住宅ローンの相談はできますか？
可能です。ただし収入や復職予定の確認方法は金融機関ごとに異なります。審査結果を保証するものではないため、候補行へ個別に確認します。
まだ土地も物件も決まっていません。
むしろ決まる前の方が、総予算と選択肢を整理しやすい段階です。
※2026年9月13日時点の一般的な整理です。融資条件、税・保険・保育費はご家庭、物件、金融機関、制度改定により異なります。
