幸手市の住まい・不動産相談｜注文住宅・新築建売・土地探し・住宅ローン
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株式会社テクノホーム／BinOさいたま
埼玉県幸手市東1丁目1番11号
テクノホームビル1F
営業時間／9:00～18:00
定休日／毎週水曜（第2、第４火曜日）
家づくり
2026/09/01
2026年9月1日更新｜幸手市近隣で土地から家づくりを考える方へ
土地代だけを先に支払う場面で使える「分割融資」「土地先行融資」「つなぎ融資」の違いと、契約前に確認する順序を解説します。
「良い土地が見つかったけれど、建物はまだ決め切れていない」「土地代の決済が先で、住宅ローンはいつ借りるの？」「着工金や中間金はどう払う？」。幸手市・久喜市・加須市・杉戸町・宮代町周辺で土地から注文住宅を考えると、土地契約と建物計画、資金の動きが同時に始まります。
土地を先に購入する場合、通常の完成・引渡し時に一度だけ融資される住宅ローンでは、土地の決済日に資金が間に合わないことがあります。そのため、金融機関や提携先の条件により、土地代・建築代を複数回に分けて受け取る分割融資（分割実行）、土地取得費を先に借りる土地先行融資、完成時の住宅ローンまで一時的に資金をつなぐつなぎ融資を検討します。
先に結論
土地の売買契約を結ぶ前に、①土地の決済日、②建物の契約予定と支払回数、③総予算、④利用候補の金融機関が土地先行・分割・つなぎのどれに対応するか、⑤実行までに必要な書類を一つの予定表にします。土地だけを先に契約してから資金調達を探すと、選択肢が狭まることがあります。
呼び方や条件は金融機関・商品・提携先によって異なります。以下は一般的な整理であり、どの方法が使えるか、何回に分けて実行できるか、金利・手数料・返済の開始時期は必ず申込先で確認してください。
| 方法 | 主な考え方 | 確認したいポイント |
|---|---|---|
| 分割融資 （分割実行） |
住宅ローンの借入額を、土地決済・着工・中間・完成など支払時期に合わせて複数回に分けて実行する方法。 | 実行回数、各回の金額・時期、土地・建物への担保設定、各回の金利・手数料、返済開始時期。 |
| 土地先行融資 | 建物完成前に、土地取得費の融資を先行して受ける方法。分割融資の一形態として案内する金融機関もあります。 | 建築計画・建物請負契約の要否、土地のみの状態での対象可否、建物完成までの期限。 |
| つなぎ融資 | 完成時の住宅ローン実行まで、土地代や着工金・中間金等の支払資金を一時的に借りる方法。 | 取扱いの有無、金利・事務手数料、利息の支払方法、住宅ローンで完済する条件、提携先の条件。 |
みずほ銀行は、土地先行融資を「土地を担保に借入ができる分割融資の一つ」と案内し、注文住宅では必要な支払時期に合わせて分割融資を利用できるとしています。一方で、りそなグループは土地代と建物代を2回に分割して借りる取扱いを案内する一方、正式審査時の分割支払予定などにより希望に添えない場合があると明記しています。
土地からの注文住宅では、一般に次の順序で契約・支払いが発生します。実際の期日と金額は売主、建築会社、金融機関、物件状況によって異なります。
このうち土地の残代金は、建物が完成するより前に支払うのが通常です。建物の請負契約をいつまでに結ぶ必要があるのか、支払日が何回あるのかによって、利用できる資金調達の方法も変わります。
土地の購入資金を住宅ローンに含められる商品はあります。たとえば【フラット35】のご利用条件は、土地取得費に対する借入れを希望する場合、その費用を住宅の建設費に含めて融資率を計算すると案内しています。
ただし、土地を買うこと自体ではなく、その土地に住宅を建設する計画が前提となる商品・取扱いがあります。みずほ銀行のネット住宅ローンのFAQでは、建物を建築しない更地のみの融資は対象外とされています。土地を気に入った段階で、建築時期・建築会社・建物予算が未定のまま進められるかを、契約前に確認しましょう。
「土地が先、建物はゆっくり決めたい」という希望が悪いわけではありません。大切なのは、購入希望の土地・希望入居時期・家計に合う総予算をもとに、利用候補の金融機関へ必要条件と期限を確認してから進めることです。
土地決済、着工金、中間金、完成金など、売買契約書・請負契約書・資金計画書の支払日と金額を並べます。りそなグループは、事前申込では借入総額で申し込み、正式審査で分割借入の時期・金額等を入力する取扱いを案内しています。
土地の売買契約書だけで足りるのか、建築請負契約書、見積書、建築確認に関する資料等が必要かは商品により異なります。建築会社の決定時期を、土地決済日から逆算します。
みずほ銀行は、つなぎ融資は通常の住宅ローンより金利が高い傾向があり、利息も資金計画に含めるよう案内しています。商品によっては分割融資の追加手数料、つなぎ融資の事務手数料、登記費用等が異なるため、月々の返済額だけで比べないことが重要です。
つなぎ融資の利息を支払う時期、本体の住宅ローンが実行される日、住宅ローンの返済開始月は商品・契約条件によって異なります。分割融資も各回の実行日によって資金コストや返済の扱いが変わるため、土地決済から完成後の初回返済までを日付入りで確認します。
注文住宅は完成・最終実行まで期間があるため、申込時と実行時のどちらの金利が適用されるかも確認します。【フラット35】は申込時ではなく資金受取時の金利が適用されます。民間ローンの適用時期は商品ごとに確認してください。
相談や事前審査の段階で、次の情報がそろっていると資金計画を組み立てやすくなります。まだ決まっていない項目があっても、空欄のまま相談して構いません。
資料が揃っていない段階では、土地の価格だけで「買える・買えない」を判断しません。外構、地盤改良、上下水道の引込、登記、ローン費用、引越しなども含め、建物との総予算で確認します。
土地は一つとして同じものがなく、売買契約の期限もあるため焦りやすい場面です。しかし、土地・建物・資金を別々に決めると、後から予算や融資条件の調整が難しくなることがあります。
テクノホームでは、自社分譲地・販売物件を含む土地探し、新築建売、土地からの注文住宅、住宅ローンを一緒に比較し、土地決済から建物完成までの支払い予定も整理します。注文住宅をご希望の場合は、ご希望や条件に合わせて協力会社・BinO取扱会社のご紹介にも対応します。
土地を紹介したからといって契約を急かすことはありません。「この土地なら総額はいくらか」「土地を先に買う場合、いつまでに何を決めればよいか」を整理してから、次の一歩を選べます。
商品・金融機関・建築計画により異なります。りそなグループは土地代と建物代を2回に分割して借りる取扱いを案内し、みずほ銀行も土地付新築住宅の土地代を支払時期に応じて分割融資できると案内しています。一方で、土地のみ・建物計画未定では対象外となる商品もあります。
一律の正解はありません。利用できる金融機関、建築会社の支払条件、金利・利息・手数料、返済開始時期、土地・建物計画の確定度を比べて決めます。つなぎ融資を扱わない金融機関もあり、りそなグループも申込・物件内容により取扱いできない場合があるとしています。
必要となる時期や書類は商品によって異なります。土地を先に決済するために建築計画の確認を求める場合もあるため、土地の契約前に金融機関と建築会社へ確認してください。
つなぎ融資と本体の住宅ローンでは、融資実行日や返済開始時期が異なる場合があります。つなぎ融資の利息の支払時期、本体ローンの実行日、初回返済月を分けて、申込先の商品説明・返済予定表で確認してください。
はい。土地資料があれば、建物・諸費用・資金調達を含めた総予算と、契約前に確認する項目を整理できます。まだ土地が決まっていない場合も、希望エリアと予算から進め方を一緒に考えます。
土地を先に買うべきか、建物を先に決めるべきか。支払日と総予算を整理し、建売・注文住宅・土地の選択肢を比較します。
無料・予約制／幸手市東1丁目。土地も建築会社も未定の段階からご相談いただけます。
本記事は2026年9月1日時点の公表情報をもとにした一般的な案内です。融資の可否、借入額、実行回数、必要書類、金利、手数料、返済方法、担保設定、建築期限等は、金融機関・商品・提携先・物件・個人の状況により異なります。融資承認や条件を保証するものではありません。土地売買契約や建築請負契約を締結する前に、必ず利用候補の金融機関および関係先へご確認ください。
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